從央行新規定來看：這次買iPhone可以不用分三次了

　　今年七月底時，央行發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》，其中的”支付機構單個客戶所有支付賬戶單日累計金額不能超過 5000 元，年累計應不超過 20 萬元”等規定鬧得沸沸揚揚的。雖然在八月底，該“征求意見稿”結束征集，隨后有解讀稱，單日 5000 元消費限額存在一定的誤讀。5000 元限額指的是支付寶余額單日消費額度，用網銀或者快捷支付是不受限制的。不過即便如此，5000 元支付寶余額單日消費限額，還是會對熱衷使用支付寶進行支付的剁手愛好者產生不小的影響。

　　昨天，央行正式下發了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，該《辦法》將于 2016 年 7 月 1 日正式實施。

　　正式版《辦法》相比“征求意見稿”的不同之處主要有兩處。

　　一是，優化了個人支付賬戶分類。“意見稿”將消費者的賬戶分為需要三個機構證明身份的個人消費類賬戶和需五個機構證明身份的綜合賬戶。這里的機構指稅務、工商、銀行、公安等能證明用戶身份的機構。有人打趣道：得集齊五個機構證明才能發紅包。而正式版《辦法》將個人支付賬戶的分類擴充為三類，Ⅰ 類賬戶、Ⅱ 類賬戶、Ⅲ 類賬戶。

　　簡單的解釋是，對于以非面對面方式通過至少一個合法安全的外部渠道進行身份基本信息驗證，且為首次在本機構開立支付賬戶的個人客戶，支付機構可以為其開立 Ⅰ 類支付賬戶。賬戶余額僅可用于消費和轉賬，余額付款交易自賬戶開立起累計不超過 1000 元(包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬)。

　　對于支付機構自主或委托合作機構以面對面方式核實身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少三個合法安全的外部渠道進行身份基本信息多重交叉驗證的個人客戶，支付機構可以為其開立 Ⅱ 類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費和轉賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過 10 萬元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬)。

　　對于支付機構自主或委托合作機構以面對面方式核實身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少五個合法安全的外部渠道進行身份基本信息多重交叉驗證的個人客戶，支付機構可以為其開立 Ⅲ 類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費、轉賬以及購買投資理財等金融類產品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過 20 萬元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬)。

　　第二個不同之處為，《辦法》對支付機構實施分類管理，《辦法》將支付機構分為 A、B、C 三類。根據支付機構分類評定情況、支付賬戶實名制落實情況制定了差別化監管措施。針對評分高、且支付賬戶實名制落實好的 A 類支付機構，執行較為寬松的監管政策，對于評分低、支付賬戶實名制落實差的支付賬戶，執行較嚴的監管政策。并且個人消費者和個人賣家的消費限額就會因此有差異。

　　比如《辦法》規定，對于個人消費者來說，在支付機構評級為 A 且滿足實名比例 95% 的要求時，Ⅱ 類、Ⅲ 類賬戶的單日余額累計交易限額可由原來的 5000 元上調為 10000 元。這至少夠買一部 128G 版的 iPhone 6s Plus 了。而限額 5000 元時，要買到一臺 iPhone 可能需要分三次。

　　針對日益龐大的個人賣家群體，《辦法》規定，當網絡支付平臺的評級達到 A 類且 Ⅱ 類、Ⅲ 類支付賬戶實名比例超過 95% 時，其平臺上的個人賣家只要符合 Ⅲ 類賬戶開戶標準，持續從事電商經營 6 個月以上且期間使用支付賬戶收取的經營收入累計超過 20 萬元，就可視同單位賬戶管理。這算是給予了該群體足夠的空間。

　　相比之前的“征求意見稿”，對于這些喜歡用支付寶網購的消費者來說，正式的《辦法》算是一個好消息，因為在此前草案的基礎上，個人消費者的單日累計余額支付限額，由 5000 元提高到了 10000 元，這至少夠買一個 128G 版 iPhone 6s Plus 了。

　　《辦法》的限額僅針對的是網絡支付中的賬戶余額支付，銀行卡網銀支付與快捷支付不受其影響。對于要進行大額消費的消費者來說，可以轉用“快捷支付”等方式。不過，從央行透露出的數據來看，大多數消費者應該不會用到這些手段進行支付，因為 2014 年 80.13% 的個人消費者使用支付賬戶“余額”累計消費在 5000 元內。